Vánoce. Svátky klidu, míru a rodinných sešlostí. Často to bývá také stres a shon, jenž tyto svátky provází. Reklamy, výzdoby a celá řada jiných upoutávek, které naše mysli zaměstnávají již od podzimních dnů, nás nabádají k bohatým vánočním svátkům. Jinak tomu nebude ani letos, kdy právě v toto předvánoční období začínají hody poskytovatelů půjček.
- Půjčka na vánoční dárky a její podmínky? Přečtěte si je!
- Jak se půjčka liší od klasické formy úvěru?
- Kdy by se mohla Vánoční půjčka vyplatit a kdy rozhodně ne?
- Co za půjčené peníze Češi nejčastěji kupují?
- Proč se Češi uchylují k vánočním půjčkám?
Půjčka na vánoční dárky a její podmínky? Přečtěte si je!
Po dlouhém rozjímání jste konečně vymysleli, čím obdarujete své nejbližší, jenže nastává mnohem složitější otázka, z čeho dárky zaplatíte? Sociální nátlak a marketingové kampaně, které vyzývají k pořízení drahých dárků některé spotřebitele natolik semele, že si za tímto účelem vezmou půjčku.
Různé druhy úvěrových společností lákají spotřebitele svými slogany k uzavření půjček. „Chtěli byste připravit rodině kouzelné vánoční svátky, ale jednoduše na to nemáte? Půjčte si třeba 20.000,- Kč s měsíční splátkou 479,- Kč a s úrokem od 12,26 % a splácejte po svátcích. Dopřejte si bohaté Vánoce a potěšte své blízké!“ Peníze ihned a bez záruky jsou velkým lákadlem, ovšem vysoký úrok a nevýhodné podmínky pro spotřebitele jsou odhaleny až po podpisu smlouvy a někdy až při včasném nesplácení a exekucí majetku. Podpoře půjček na vánoční dárky nepomáhají ani některé obchody či prodejci, kteří uměle navyšují ceny zboží a posléze lákají spotřebitele na slevové akce a další druhy zvýhodnění.
Ovšem dalším vykřičníkem zůstává: není poskytovatel jako poskytovatel! V případě, že úvěr poskytuje společnost s licencí od České národní banky, která dodržuje podmínky podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, úvěrová smlouva může mít stejné nebo i lepší podmínky než u klasických bankovních půjček. Abyste mohli posoudit, zda smlouvu uzavíráte se seriózní a spolehlivou společností, vyhledejte si ji nejdříve v obchodním rejstříku, kde můžete například zjistit, zda společnost není v insolvenci. Popřípadě vyhledejte recenze na internetu o té dané společnosti.
Dalším pravidlem, které byste měli při zvažování uzavření půjčky na vánoční dárky vzít v potaz je, že doba splácení by nikdy neměla překročit dobu životnosti zboží, na které jste si půjčku vzali. Jestliže si tedy na něco půjčíte, měla by vám tato věc sloužit déle, než ji budete splácet. Což ruku na srdce, toto pravidlo většina vánočních dárků nesplňuje.
Ale i tady znovu zopakujeme, čtěte, čtěte a čtěte! A to celou smlouvu a veškeré podmínky vztahující se k půjčce, protože prodlení se splátkami může vést i k nařízené exekuci vašeho majetku.
Jak se půjčka liší od klasické formy úvěru?
Dle zákona se „spotřebitelským úvěrem rozumí odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli“. Pod pojem spotřebitelský úvěr lze podřadit také půjčku na bydlení nejčastěji známou pod názvem hypotéka. Avšak i půjčku na vánoční dárky řadíme do kategorie spotřebitelského úvěru.
Spotřebitelský úvěr vázaný je určený výhradnímu financování určitého zboží či služby. Rychlé půjčky, o kterých mluvíme, nemají žádnou vázanost. V případě jejich uzavření si za vypůjčené peníze zakoupíte libovolné zboží či službu. Běžnou půjčku oproti hypotéce je poměrně jednoduché zrušit. Lze od ní odstoupit do čtrnácti dnů od jejího uzavření bez udání důvodu. Oznámení o odstoupení je potřeba zaslat v písemné podobě na adresu úvěrové společnosti, jež vám půjčku poskytla, a vypůjčené peníze musíte samozřejmě také vrátit. Lhůta pro vrácení peněz okolo třiceti dnů od odstoupení a úroky vám budou účtovány pouze za tu dobu, po kterou jste měli peníze skutečně u sebe.
Za jednu z forem úvěru lze považovat i tzv. odloženou platbu. V současnosti tento způsob nákupu zboží na internetu nabírá značné popularity. Jedná se o možnost úhrady zboží, kdy získáte možnost koupit zboží a zaplatit jej později, obvykle do 7 až 14 dní. Dávejte ale pozor na poplatky spojené s úhradou pozdější než je stanovená lhůta pro zaplacení.
Pokud se tedy přeci jen rozhodnete vzít si půjčku na vánoční dárky, pečlivě prostudujte všechny kritéria finanční služby a podmínky. Úroky u rychlých půjček při jejich včasném neuhrazení dosahují i stovek procent. Avšak k posouzení výhodnosti půjčky zdaleka nestačí, abyste zjistili výši úrokové sazby. Ta totiž udává pouze odměnu věřitele (poskytovateli půjčky) za půjčení peněz, kdežto procentuální výši vyjadřující skutečnou průměrnou cenu za úvěr hledejte pod zkratkou RPSN. Tu za vás jednoduše spočítá například tato kalkulačka.
Potřebujete se poradit?
Využijte právní poradnu Verdikto. Odpověď advokáta obdržíte do 24 hodin.
Kdy by se mohla Vánoční půjčka vyplatit a kdy rozhodně ne?
Výše jsme si uváděli pravidlo životnosti zboží a dobu splácení, která by neměla životnost překročit. Smysluplné vánoční dárky, na které by se mohlo vyplatit vzít si půjčku, jsou například půjčky určené k rekonstrukci bytu. Rekonstrukcí kuchyně či obývacího pokoje zvednete tržní hodnotu svého domova, což je do budoucna velmi příznivé. Dalším takovým dárkem je investice do vašeho vzdělání či vašeho potomka. Ať už se jedná o jazykový kurz, stáž či nový notebook. Rozumnou investicí do práce či podnikání by mohla být taktéž koupě auta. Vánoční půjčka může být také skvělá investice do zdraví.
Na co naopak není vhodné si brát půjčku? Obecně na spotřební elektroniku, u níž byl vydaný nový model a nikoliv proto, že by dosloužila svému účelu. Značkové módní oblečení či luxusní vánoční dovolená také není vhodnou investicí. Není ani třeba utrácet za drahou vánoční výzdobu či jídlo během vánočních svátků.
Shrnuto podtrženo, správný důvod pro půjčku na Vánoce a vánoční dárky by měl přinést i nějaký benefit do budoucna či přidanou hodnotu, ale stále platí, že i v těchto případech by neměla být půjčka na vánoční dárky krokem k vaší finanční krizi.
Co za půjčené peníze Češi nejčastěji kupují?
Podle listopadového průzkumu ČBA plánují Češi utratit za dárky v průměru přes osm tisíc korun (8 058 Kč), dalších téměř tři a půl tisíce (3 408 Kč) za jídlo a pití a přes tisíc korun (1 206 Kč) za vánoční výzdobu. Celkem tak chtějí vydat za Vánoce v průměru 12 672 korun. Každý desátý si přitom na vánoční nákupy půjčí. Dle tohoto průzkumu z roku 2021 si za vypůjčené peníze ve více než polovině případů lidé pořídí spotřební elektroniku jako jsou mobilní telefony, notebooky či televizory. Další třetina lidí pak za sjednanou půjčku nakoupí hračky pro děti. Pozitivní zprávou je, že průměrně dvě třetiny účastníků provedeného průzkumu si sjedná půjčku na méně než 10.000 korun, ale kolem sedmi procent respondentů je ochotných si na nákup vánočních dárků půjčit i více než 30.000 korun.
Z průzkumu dále vyplývá, že rychlé půjčky na zbytné spotřební zboží si podstatně častěji sjednávají lidé s nižším socioekonomickým zázemím a nižším vzděláním. Právě oni přitom nebývají vždy důslední a trpěliví ve sledování smluvních podmínek, jak jsme upozorňovali výše.
„Službu BNPL (buy now, pay later) již letos nabízejí všechny velké internetové obchody. Jde v podstatě také o jistý druh půjčky, kdy se splatnost za zakoupené zboží odkládá na vybraný termín, obvykle do další výplaty,“ vysvětluje Lucie Baslová. „Takovým nákupům je ideální se především v době předvánočního shonu raději vyhnout, protože i zde jde o pořízení zboží na dluh, což v případě jeho pozdní úhrady znamená vždy finanční sankce,“ varuje poradkyně.
Proč se Češi uchylují k vánočním půjčkám?
Dále si dle průzkumu nejčastěji lidé půjčí v bance (více než 50 %) a téměř pětina si peníze půjčí u jiné finanční společnosti než banky. Každý desátý si půjčí na P2P platformě (jako např. Zonky).
Nejčastějším důvodem, proč si lidé plánují na Vánoce půjčit, je nedostatek hotovosti (36 %) nebo také to, že nechtějí na nic čekat a šetřit si peníze na jiné věci (24 %). K se část uchýlí také na základě zboží ve slevě či kvůli nabídce výhodné akce na splátky daného zboží s malým či nulovým úrokem.
Pamatujme i při vší té vánoční nákupní horečce na slova Jiřího Kodeta ve filmu Pelíšky: „Největší radost udělá takový dárek, který člověk vyrobí sám pro toho druhého…z lásky.“